提示：本文涉及社保养老保险和商业保险的基础知识科普，如果对这块已经比较了解，可以直接拖到文末看结论。骂社保的人一直不少，其中以青年、中年人居多，特别是需要自己掏腰包交社保的朋友们，社保费年年看涨，即使按照最低档缴费一年少说也要一万多。真金白银的从自己的口袋里掏钱出来，确实是感觉“肉疼”。如果交了社保能早些受益也还好，关键是年年在喊延迟退休，交了这么多钱，自己能捱到退休那天吗？即使捱到那一天，也只能拿一点微薄的退休金，能拿回本吗？很多人对此表示悲观。万一自己领不回本，岂不是给人家做贡献了？还不如不交，自己存钱给自己养老。那么，社保养老到底怎么交？怎么领？社保养老保险和商业养老保险到底哪个划算？今天就来好好算个账吧。01

社保养老金的交和领社保最主要包含养老和医保，医保和商保的比较我们在前面一篇文章有聊过，有兴趣可以看看。社保养老的交费主要有两种方式，第一种是由工作单位交费，就是所谓的“五险”，具体包括养老、医疗、生育、工伤和失业。第二种是以个人灵活就业者的身份直接到社保窗口交费参保，费用比单位交费更低。因为这种方式只需要缴纳养老和医疗两项。不管以什么身份参保缴费，都有一个最低的缴费基数，这个缴费基数是根据当地社平工资计算得来的。如果是在单位参保，每月社保交多少钱原则上按照工资确定的。养老保险单位缴纳比例是工资的20%，个人8%。但是实际上很多用人单位会按照最低交费基数给员工交社保，因为这样能节省成本。但是对于员工来说是会影响今后养老金领取的，这个就看招聘的时候双方怎么协商了。如果是以灵活就业人员身份参保，也是分为几个缴费档次，缴纳基数在60%-300%之间。具体金额不同地区会有所不同。以武汉市为例，2019-2020年度灵活就业人员社保月缴费基数上限为18699元、下限为3739.8元。养老保险月缴金额如下：除了通过单位参保或以灵活就业人员身份参保，还有一种方式是补缴养老保险。这种情况在老人中较常见。参保人员达到法定退休年龄后，若城镇职工养老保险缴费不足15年，可以按照国家有关规定在待遇领取地延长缴费至满15年(其中社会保险法实施前参保，延长缴费5年后仍不足15年的，可以一次性缴费至满15年)。那么，社保养老金怎么领呢？养老金的钱分两部分：基础养老金、个人账户养老金。其中基础养老金计算过程非常烧脑复杂，公式计算如下：基础养老金=（本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2×缴费年限×1%。篇幅原因本文就不具体讲解了，有兴趣可以自行百度一下。总的来说，退休时的基础养老金的多少，取决于三个因素：当地上年度在岗职工月平均工资、历年本人缴费工资基数与当地平均工资的比例、缴费年限。这三个值越大，能拿到的基础养老金越多。个人缴的部分，是本人缴费工资的8%，全部累计进个人账户。单位缴的部分，不计入个人账户。那么，个人账户储存额的多少，就取决于缴费工资和缴费年限了。你的缴费工资越高、缴费年限越长，个人账户储存额越多，退休后的个人账户养老金部分也就越多。个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数（50岁退休为195、55岁为170、60岁为139），按照这个公式计算出的金额，就是退休后能拿到的个人账户养老金部分。假设月薪5000元，退休后能领多少钱呢？这个其实真算不出确定的数据来。因为退休后能领多少钱取决于四个因素：退休上一年当地平均工资、历年本人缴费工资基数与当地平均工资的比例、缴费年限、退休年龄、个人账户储存额。其中历年工资缴费基数是一个变量。所以我们只能假设缴费基数5000，连续30年缴费且每月如此。退休上一年当地平均工资也是5000元，历年本人缴费工资基数与当地平均工资的比例是1，缴费年限30年，退休年龄60岁，个人账户储存额144000元。那么，基础养老金=【(5000+5000*1)/2】*30%=1500元，个人账户养老金=144000/139=1036元(约)。养老金=基础养老金1500元+个人账户养老金1036元=2536元。但是，这个算法其实是不公平的，首先，2016年之前个人账户的记账利率水平约为2%-3%，2016年后国家把养老金个人账户的记账收益提升到了8.31%，所以个人账户的钱肯定不止这么多。再加上缴费基数不确定的，正常情况下是上涨的，且社平工资也是不确定的，所以以上的算法只作为一个演示参考。02

商业养老保险的交和领目前主流作为养老用途的商业保险销售的产品主要有两类：1、年金险（或年金加万能的组合）年金险的特点是到时间后按照固定的金额每年/每月领钱，有中短期的年金险也有长期/终身年金险。目前有不少公司销售的年金险还是在搞快返快领，然后再附加一个万能账户，原因是短期年金收益不好看，附加一个万能账户，这个万能账户的功能类似余额宝，年金返还后进入这个万能账户可以按照一定的结算利率增值，这样看起来收益更高。万能账户下有保底收益，上不封顶，所以如果按照一个比较高的结算利率进行演示，产品的收益看上去会很有吸引力。但是实际上超过保底部分的收益是不能保证的。我个人认为短期年金即使搭配万能账户也是不适合作为养老保险配置的，理由稍后说。2、增额终身寿险增额终身寿险有别于传统寿险。传统寿险主要作用是身故保障的杠杆功能，比如每年缴费2万，交20年，保额100万，第一次缴费后就有了身故100万的保额。它是纯保障型险种，不太适合作投资理财的用途。增额终身寿险弱化了保障的功能，它主要是通过保额的固定递增带动现金价值的递增，然后通过部分或全部减保取现功能进行领取。比如，还是每年交费2万元，交30年，初始保额30万，这个保额每年都会按照一定的比例递增，具体增幅产品不同略有差别（约在3.3%-3.8%）。保额递增的同时现金价值也在不断增长，等到退休的时候也是能够积累出一笔不小的资金。但是它不是按年返还，而是按照自己的需求进行减保领取。增额终身寿险最大的好处就是收益非常确定，到哪一年保单现金价值多少钱投保的时候就写在合同上，你完全不用担心今后你拿到手的是多了还是少了。但是如果作为养老金使用，我个人觉得终身年金是最合适的产品。原因如下：作为养老用途的保险产品最好具备以下几个特质：第一是本金的绝对安全，第二是不能被挪作他用、第三是保证稳定的收益、第四是能提供终身的现金流。对照来看，短期年金不能提供终身的现金流，而增额终身寿险减保领取太过灵活，这两类产品都可能发生资金被挪作它用的情况。而终身年金险能够具备以上四个特质，特别是能够提供等长于终身的现金流。我们可以试想，当年纪太大很可能丧失对自己财富的掌控，这时候如果人还活着钱却没了那就真的太悲剧了。所以我们从产品的特性上看，终身年金险一定是作为养老保险的首选工具。商业养老保险领多少和投保年龄、缴费金额、缴费年限和领取时间有关。比如说，三十岁的人和四十岁的人，交同样的保费同样的年限，都在六十岁时领取，三十岁的人领的就更多，因为三十岁和领取年龄相隔三十年，而四十岁的人到六十岁领取只相隔20年。而同样的保费，短期缴费比长期缴费今后领的肯定更多。比如趸交100万，和分10年交100万，由于第一种方式的100万是在首年就进入保险公司，所以能够更快的累积收益。03

社保和商业养老保险优缺点分析社保养老保险的最大优点就在于缴费只要满15年，达到法定退休年龄后就能终身领取养老金，而且按照目前的趋势来看，养老金是逐年递增的。2020年的养老金上涨幅度大概在5%左右，而这也是养老金连涨的第16个年头。养老金的年年递增能更好的应对物价上涨的压力，否则，如果每月领取的金额永远都是那么多，而养老金基数又不高，等到退休若干年后很有可能出现连饭都吃不起的情况。社保养老金最大的缺点在于可能领不回本。特别是延迟退休的政策让领不会本的担忧加剧。两种情况会导致可能领不回本：第一是没到领取年龄就去世了，第二是领了没多久就去世了。这两种情况下，家属可以拿到钱分为两部分，第一是本人生前缴纳的养老保险个人账户的余额加利息、第二是丧葬费和抚恤金。这个跟不同地区的政策有关。以武汉市为例，丧葬费对在职和退休人员来说都是一个标准，约为三倍社平工资，抚恤金的标准则跟缴费年限挂钩：（1）缴费年限（含视同缴费年限）满15年的，为：我市上年度月社会平均工资×10。（2）缴费年限（含视同缴费年限）不满15年的，为：我市上年度月社会平均工资×10÷180×缴费月数而商业养老保险正好相反，无论怎样都不会发生领不回本的情况，即使还没到领取时间身故了，最起码也能退还所缴保费。我们挑选一款终身领取的年金险，和社保养老金做个对比：我们选择30岁的女性无间断缴纳30年社保为例，对比同样的金额缴纳某款商业保险。需要提前说明的是，这样的对比其实是很牵强的，因为这里面很多因素具有很强的不确定性：1、缴费基数正常情况下是根据收入逐渐递增的、缴纳比例也并非完全一成不变；2、基本养老金计算的基数是退休时在岗平均工资，这个跟什么时间退休，在哪里退休密切相关，像经济发达地区基础养老金更高，就是因为社平工资更高。3、个人账户的部分，因为国家给到的记账利息是不确定的，所以退休后具体是多少也算不出。4、目前养老金已经实现了16年涨，但以后还涨不涨，涨多少？不确定。5、丧葬费和抚恤金是按照社平工资计算的，这个也跟去世的时间和地区有关。但是我还是依然做了一个对比，即使是假设，还是能通过这个对比看出社保养老和商业养老保险的差别。社保养老最大的优势：国家政策如果能一直保持养老金年年递增，则活的越久越划算。以上表中30岁女性为例，假设60岁退休时每月能领2536元，按照5%的年增幅，80岁时每月能领6727元。真正是越老越值钱。祝愿伟大的祖国繁荣昌盛，一直给我们涨养老金。社保养老最大的劣势在于万一活的不够久，很可能是亏的。因为社保没有保证领取年限这一说法。预估如果养老金领不到12年就下线了很可能会亏。再加上延迟退休政策，到2045年，不论男女退休年龄都延迟到65周岁。足足推迟了五年！要领回本感觉更难了……努力锻炼身体吧，争取多活几年！商业养老保险最大的优势是灵活、保证收益且不会亏本。终身年金险除了活多久领多久，有些产品还设置有保证领取年限，即使没有领满也可以把剩余未领部分退还给受益人。写在最后：其实一直觉得社保是很好的，虽然有可能活不到平均数，但是社保是最基本的保障。看看身边的老头老太太，每年加工资都挺乐呵，万一不小心活到八九十那就赚了。但是有个问题，不公也是客观存在的，目前公务员、事业单位和普通企业职工在退休后的差别是非常大的。公务员退休后的养老金替代率能达到80%以上，但企业职工退休的替代率不足50%。目前国家上调养养老金的时候并没有对此区别对待，所以导致退休金差距越来越大。也就是说，如果在职时每月1万元工资，如果是公务员退休能拿8千，但如果是企业退休只有4千多。所以很多企业在招聘的时候会跟员工约定工资由几个部分组成，比如一万元工资基本工资只有三千多，六千多以其他名目发放，这样在交社保的时候就可以按照最低标准缴纳。这样会导致在职的时候看上去大家的工资都差不多，退休后差别就出来了。女儿小时候我经常给她讲寒号鸟的故事，“寒风冻死我，明天就垒窝”。但是现在的年轻人宁愿花两个小时排队去买二十元一杯的茶颜悦色，也不愿考虑这“看似遥远”的养老问题。如果你想早点退休，或者想再额外再多领一点，是时候考虑考虑了。